Un senator propune limitarea dobânzii excesive pentru credite

„Dobânda excesivă determină un volum scăzut de creditare, afectând indirect economia, prin blocarea creșterii economice. Costurile mari ale creditului răpesc debitorilor șansa de a consuma, iar economiei sume mari de bani alocate plății dobânzilor excesive, ceea ce înseamnă reducdrea colectării de TVA la bugetul central, reducerea locurilor de muncă, scăderea intenției de investiție și scăderea încrederii în viitor. A se interzice sau limita dobânzile excesive înseamnă a prezenta neutralitatea banilor și stabilirea prețurilor. A permite sau chiar a proteja dobânzile excesive înseamnă a accepta și favoriza toate pierderile cauzate economiei, comercianților, consumatorilor și societății. Dobânda rezonabilă este, în schimb, benefică și asiguratorie pentru continuarea afacerii creditorilor financiari. Pentru eliminarea unor posibile inechități și discriminări între consumatori, în funcție de momentul încheierii sau perfectării actului juridic creator al datoriei, legea urmează a se aplica și contractelor în derulare aflate la data intrării sale în vigoare”, precizează Daniel Zamfir, în expunerea de motive a proiectului de lege.

Senatorul ALDE a adăugat că statisticile arată că doar 15% din creditele acordare finanțează economia.

„Statisticile recente ne înfățișează o realitate greu de conceput într-o economie de piață și de consum. Doar 15% din creditele acordate finanțează economia, restul de 85% fiind rulat într-un interminabil loop al schimburilor de riscuri în interiorul unui minuscul grup de creditori financiari și brokeri care dețin 99% din averile lumii. Acest uriaș fluviu de bani-datorie este accesivil doar unei foarte mici părți a populației, care direcționează capitalul în afara nevoii reale de finanțare a economiei palpabile, propriu-zise, ceea ce înseamnă că banii și-au pierdut în mare măsură principala funcție, aceea de instrument al schimbului și al circulației mărfurilor și serviciilor”, susține Zamfir.

Astfel, acesta propune limitarea dobânzii excesive: „Dobânda renumeratorie în raporturile juridice în care debitorul are calitatea de consumator se stabilește prin raportare la dobânda egală, astfel cum aceasta este definită în Ordonanța Guvernului nr. 13/2011, art 3 (1), privind dobânda legală renumeratorie și penalizare pentru obligații bănești, precum și pentru reglementarea unor mpsuri financiare-fiscale în domeniul bancar”, potrivit proiectului legislativ.

Inițiativa prevede limitarea dobânzii anuale efective astfel: „Dobânda anuală efectivă în cazul creditelor imobiliare nu poate depăși cu mai mult de 3% dobânda legală. Dobânda anuală efectivă în cazul creditelor de consum nu poate depăși 18% pe an. Dobânda anuală efectivă în cazul microcreditelor nu poate depăși 30% pe an, dacă scadența este de peste 90 de zile; 100% pe an, dacă scadența ese între 16 și 90 de zile; 200% pe an, dacă scadența este de maxim 15 zile. Dobânda penalizatoare în raporturile juridice în care debitorul are calitatea de consumator nu poate depăși cu mai mult de 3% dobânda legală”.

De asemenea, „comisionul aplicat ca procent din valoarea sau soldul credutului este interzis”.

În înțelesul proiectului legislativ, Daniel Zamfir definește următorii termeni:

„Este consumator în sensul prezentei legi, persoana fizică, inclusiv codebitorul, care, cu prilejul încheierii actului juridic creator al datoriei, acționează în scopuri care se află în afara activității sale comerciale sau profesionale.

Dobânda excesivă sau camata este o dobândă contractuală superioară dobânzilor comerciale curente practicate de instituții de credit pe piața financiar-bancară internă, fiind în mod manifest disproporționată față de media acestor dobânzi comerciale curente. Se prezumă că dobânda este excesivă ori de câte ori depășește dublul mediei dobânzii comerciale curente.Creditul de consum este un împrumut sau un credt a cărei valoare maximă este de 20.000 euro, în echivalent lei, a cărei perioadă maximă de rambursare este de cinci ani, indiferent dacă este garantat sau nu cu ipoteci imobiliare.

Comisionul aplicat ca procent din valoarea sau soldul credutului este interzis.

Dobânda anuală efectivă înseamnă costul total al creditului pentru consumator, exprimat ca procent anual din valoarea totală a creditului”.

Propunerea legislativă privind protecția consumatorilor împotriva camătăi și a altor forme de abuz de putere economică a fost înregistrată la Senat, prim for sesizat, decizională fiind Camera Deputaților.